Оформление кредита – ответственный шаг для покупателя недвижимости, ведь возвращать заемные деньги ему предстоит на протяжении многих лет. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, заемщику важно разобраться в основных банковских терминах.
Участники ипотечной сделки
Ипотечный заемщик – лицо, которое получает по договору от банка средства на покупку недвижимости и обязуется вернуть их в обозначенный срок вместе с процентами за пользование деньгами.
Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое путем заключения договора поручительства выступает гарантом выполнения обязательств, взятых на себя заемщиком. Поручитель обязан выплатить кредит (в том числе штрафы и расходы банка), если ипотечник не сможет вернуть долг. Наличие поручителей помогает получателю ипотеки увеличить сумму кредита.
Созаемщик – участник ипотеки, который несет ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком. Его доходы банк учитывает при определении суммы займа. Обычно при оформлении ипотеки можно привлечь не более 5 созаемщиков. Причем по условиям некоторых банков это должны быть близкие родственники заемщика. Кроме того, согласно российскому законодательству, если один из супругов заключает ипотечный договор, второй должен выступить созаемщиком.
Ипотечный брокер – специалист рынка, который поможет клиенту выбрать жилую недвижимость для покупки, а также подберет оптимальную кредитную программу и поможет оформить ипотеку.
Процедура оформления
Андеррайтинг – это обязательная процедура оценки надежности и платежеспособности заемщика. Для этого банк анализирует кредитную историю потенциального клиента, его доходы, имущество, которое может выступить в качестве обеспечения по кредиту. После этого принимается решение о возможности выдачи ипотеки и сумме займа.
Оценка квартиры – обязательная процедура, которая предшествует подписанию кредитного договора. Осмотр жилья проводит представитель специализированной компании, с которой у кредитора заключен договор. В оценке недвижимости заинтересованы прежде всего банки: им необходимо знать, что в случае принудительной продажи квартиры ее стоимости хватит на погашение долга.
Страхование недвижимости – необходимое условие при оформлении кредита. Оно призвано защитить банк от убытков, если заемщик не сможет выплачивать ипотеку. Большинство банков настаивает на оформлении комплексного полиса, когда страхуется жилье, право собственности, а также жизнь и здоровье заемщика.
Условия ипотеки
Процентная ставка – это плата за пользование банковскими средствами, выраженная в процентном отношении к размеру кредита. Она рассчитывается на определенный период времени.
Ставка по ипотеке может быть фиксированной (не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора), плавающей (корректируется в зависимости от определенных рыночных показателей (индекса MosPrime для рублевых кредитов или LIBOR – для валютных) или комбинированной (на определенной период времени процент зафиксирован, затем начинает действовать плавающая ставка).
Сумма кредита – сумма, представляющая собой определенный процент от стоимости квартиры, которую кредитор готов предоставить заемщику. Она напрямую зависит от результатов андеррайтинга получателя кредита, первоначального взноса, цены жилой недвижимости и некоторых других факторов.
Платеж по ипотеке – это денежная сумма, которую ипотечный заемщик ежемесячно возвращает банку в счет уплаты долга и погашения процентов за пользование кредитом.
Существуют 2 самых распространенных вида платежей: аннуитетные ( ежемесячная сумма но меняется, но при этом она делится на 2 части: одна идет на погашение процентов и постепенно уменьшается, вторая – на оплату основного долга и со временем увеличивается) и дифференцированные (кредит возвращается неравными частями, так как ежемесячный платеж рассчитывается в зависимости от остатка долга и к концу срока ипотечного договора существенно уменьшается).
Участники ипотечной сделки
Ипотечный заемщик – лицо, которое получает по договору от банка средства на покупку недвижимости и обязуется вернуть их в обозначенный срок вместе с процентами за пользование деньгами.
Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое путем заключения договора поручительства выступает гарантом выполнения обязательств, взятых на себя заемщиком. Поручитель обязан выплатить кредит (в том числе штрафы и расходы банка), если ипотечник не сможет вернуть долг. Наличие поручителей помогает получателю ипотеки увеличить сумму кредита.
Созаемщик – участник ипотеки, который несет ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком. Его доходы банк учитывает при определении суммы займа. Обычно при оформлении ипотеки можно привлечь не более 5 созаемщиков. Причем по условиям некоторых банков это должны быть близкие родственники заемщика. Кроме того, согласно российскому законодательству, если один из супругов заключает ипотечный договор, второй должен выступить созаемщиком.
Ипотечный брокер – специалист рынка, который поможет клиенту выбрать жилую недвижимость для покупки, а также подберет оптимальную кредитную программу и поможет оформить ипотеку.
Процедура оформления
Андеррайтинг – это обязательная процедура оценки надежности и платежеспособности заемщика. Для этого банк анализирует кредитную историю потенциального клиента, его доходы, имущество, которое может выступить в качестве обеспечения по кредиту. После этого принимается решение о возможности выдачи ипотеки и сумме займа.
Оценка квартиры – обязательная процедура, которая предшествует подписанию кредитного договора. Осмотр жилья проводит представитель специализированной компании, с которой у кредитора заключен договор. В оценке недвижимости заинтересованы прежде всего банки: им необходимо знать, что в случае принудительной продажи квартиры ее стоимости хватит на погашение долга.
Страхование недвижимости – необходимое условие при оформлении кредита. Оно призвано защитить банк от убытков, если заемщик не сможет выплачивать ипотеку. Большинство банков настаивает на оформлении комплексного полиса, когда страхуется жилье, право собственности, а также жизнь и здоровье заемщика.
Условия ипотеки
Процентная ставка – это плата за пользование банковскими средствами, выраженная в процентном отношении к размеру кредита. Она рассчитывается на определенный период времени.
Ставка по ипотеке может быть фиксированной (не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора), плавающей (корректируется в зависимости от определенных рыночных показателей (индекса MosPrime для рублевых кредитов или LIBOR – для валютных) или комбинированной (на определенной период времени процент зафиксирован, затем начинает действовать плавающая ставка).
Сумма кредита – сумма, представляющая собой определенный процент от стоимости квартиры, которую кредитор готов предоставить заемщику. Она напрямую зависит от результатов андеррайтинга получателя кредита, первоначального взноса, цены жилой недвижимости и некоторых других факторов.
Платеж по ипотеке – это денежная сумма, которую ипотечный заемщик ежемесячно возвращает банку в счет уплаты долга и погашения процентов за пользование кредитом.
Существуют 2 самых распространенных вида платежей: аннуитетные ( ежемесячная сумма но меняется, но при этом она делится на 2 части: одна идет на погашение процентов и постепенно уменьшается, вторая – на оплату основного долга и со временем увеличивается) и дифференцированные (кредит возвращается неравными частями, так как ежемесячный платеж рассчитывается в зависимости от остатка долга и к концу срока ипотечного договора существенно уменьшается).
